住宅ローンが払えない！家を失わずに債務整理する方法があるってホント？

「収入に変化があった……」

「借金が重なって返済が苦しくなってきた……」

月々の住宅ローン支払いが負担になってしまった方のなかには、債務整理を検討している方もいるのではないでしょうか。

でも、

「債務整理をしたら家を手放さないといけないんじゃないの……？」

と不安に思われる方も多いでしょう。

実は、債務整理のなかには、家を手放さずに済む方法もあります！

ただし、住宅ローン返済が全く不可能な状況になってしまった場合には、ご自宅は手放さざるを得ません。

どのような方策が最適なのかは、専門家にしか判断できない部分もあります。

ローン返済が苦しいと感じたら、極力早めに、お家を守る方法を考えてくれる弁護士に相談しましょう。

この記事では、住宅ローンでお困りの方におすすめの対策や、債務整理とはどんなものなのかについて、徹底解説します。

税理士法人チェスター代表
福留 正明

税理士・公認会計士・行政書士・登録政治資金監査人・ファイナンシャルプランナー。富裕層の資産税コンサルティングに強みを持つ税理士法人チェスターの代表社員。 相続税申告実績は税理士業界でもトップクラスの年間1,700件以上（累計9,000件以上）を取り扱う。相続税申告サービスやオーダーメイドの生前対策、相続税還付業務等を行う。 資産税関連書籍の執筆や各種メディアから取材実績多数有り。

税理士法人チェスターは、グループ総勢200名以上の税理士事務所です

１．住宅ローンを支払わないとどうなる？

そもそも、住宅ローンの支払いを滞納し続けるとどうなってしまうのでしょうか？

端的にいえば、最悪の場合家が競売にかけられてしまうことになります。

競売にかけられると、家は市場価格よりも非常に安価で売られ、売却代金は金融機関のものとなります。

しかし、競売は、住宅ローンを借りていた方にとっても、融資していた金融機関にとっても、できれば避けたい最悪の事態です。

競売になると、住宅ローンを借りていた方は家もお金も手元に残らない事態になる上、金融機関にとっても、元々返済される予定だった額よりはるかに少ない額しか戻ってこないという事態になってしまうからです。

また、競売に出されてしまうと、そのことが周囲にも知られてしまいます。

そんな事態になるのは避けたいですよね。

できれば今のおうちに住み続けたいという気持ちもあるでしょう。

競売に至る前に、借金を減額して大切な家を守ったり、競売以外の方法で家を売却して生活を立て直したりする方法があります。

返済が苦しいと感じていらっしゃる方は、早めに対処法を考えましょう。

特に、既に支払いが滞っているという方は一刻も早く対処する必要があります。

まずは、法律の専門家である弁護士に相談するのがおすすめですよ。

弁護士が依頼を引き受けてくれれば、督促もストップします。

２．債務整理で住宅ローンが消える？

「どうしても住宅ローンが払えない……」

「住宅ローンが苦しくて生活がままならない……」

そんな方は、債務整理のご検討をおすすめします。

「債務整理をすれば苦しい住宅ローンの返済をしなくてもよくなるの？」

というのが最も気になるところかもしれません。

残念ながら、住宅ローンの支払いを全くやめて自宅を所有し続けることはできません。

しかし、住宅ローン以外の債務がある方は、それらの債務を整理して住宅ローンを支払い続ければ家を失わずに済む可能性が高いといえます。

結果として返すべきお金の総額が減り、住宅ローンの返済に充てられるお金が工面できるということですね。

では、悩みを解決してくれるかもしれない債務整理とは、一体どのようなものなのでしょうか。

実は、債務整理は3種類に分類されます。

まずは簡単に特徴を比較してみましょう。

【3種類の債務整理】

任意整理や個人再生の場合は、住宅ローン以外の債務を整理することで、住宅ローン返済の負担を軽くすることができます。

自分に合った債務整理がわからないという方はまず、法律事務所に相談してみましょう。

法律事務所は住宅ローンについての判断も含めて債務整理の相談に乗ってくれます。

３．家を失わない債務整理の方法

個人再生と任意整理は、家を手放す必要のない債務整理です。

個人再生と任意整理では基本的に、ローンの支払いは続け、ほかの債務を整理することになります。

任意整理と個人再生の特徴を簡単にまとめました。

【任意整理と個人再生の特徴】

３－１．任意整理とは、一部の借金だけを整理する

住宅ローン返済に困っていて、他にも債務があるのならばまず検討すべきは任意整理です。

任意整理は裁判所を通さず、主に利息を減額、将来の月々の返済額を減らしてもらえるよう債権者に同意を求める方法です。

将来支払うことになっていた利息を軽減してもらえるケースが少なくありません。

費用の負担が少なく、時間もそれほどかからないため、手軽に利用できます。

債務整理をしていることを知られたくない保証人がいる場合にはその保証人が関わっている債務を除外することができるため、安心して利用することができるのもポイントです。

また、過払い金が返還請求できる可能性もあります。

場合によっては借金を過払い金で返せてしまうこともありますから、複数の債務を抱えていらっしゃる方は、まずは任意整理を検討してみましょう。

手続きの流れをご紹介します。

【任意整理の流れ】

　　
任意整理を行いたい場合は、法律事務所に相談に行く前に以下のような情報をまとめて、契約書や明細を持参するとスムーズに対応してもらえます。

多くの法律事務所は無料で相談に乗ってくれるので、一人で不安を抱えこまず、まずは相談してみましょう。

３－２．個人再生とは、住宅ローン以外すべての債務を整理する

個人再生は、任意整理での解決が難しいけれど、自己破産はしたくない場合に選ぶ債務整理です。

住宅ローンを残して、その他の債務を減額できます。

減額幅は任意整理よりも大きく、債務の元金を最大5分の1程度まで減らすことができます。

また、裁判所を通すため、法的拘束力があります。

また、個人再生の特徴として「履行テスト」と呼ばれる期間が設けられていることが挙げられます。

個人再生は手続きが複雑ですが、おおまかな流れを確認しておきましょう。

【個人再生の流れ】

申立書作成の際には住民票、収入証明書、財産に関する資料などの書類が必要となります。

４．家を手放して生活を再建する方法

これまで、家を手放さずにその他の債務を整理することによって住宅ローンを返済する方法をお伝えしてきました。

しかし、

・住宅ローンの他に債権はない
・住宅ローン以外の債権を整理しても、まだ生活が苦しい
・継続的な収入がなく、住宅ローンを支払い続けることができない

などといった理由から、住宅ローンの債務をなくしたいという方もいらっしゃるでしょう。

任意売却や自己破産をすれば、住宅ローンはなくなります。

ここでは、住宅ローンの支払いを諦め、家を手放す決断をした場合に検討すべき対応についてご説明します。

任意売却と自己破産について詳しくご説明します。

４－１．任意売却とは、家を売って生活を再建する方法

任意売却とは、住宅ローンの債務者が債権者の同意を得て家を売却することを指します。

債務整理と同時進行で行われる場合もあります。

任意売却して得たお金で住宅ローンを返済し、残った分は金融機関と相談して月5,000〜30,000円程度ずつ返済することになります。

「競売と何が違うの？」

と思われるかもしれません。

実は、任意売却は債務者にとっても債権者にとっても競売よりメリットのある売却方法だといえます。

【任意売却と競売の違い】

任意売却の場合、ローンを借りている債務者が、自分の意思で一般市場に家を売りに出すことになります。

「市場価格の7割程度が売り値となる」といわれている競売よりも高値で売れる可能性が高いといえるでしょう。

また、競売と違って、周囲に事情を知られることはほとんどありません。

任意売却のおおまかな流れは図のようになります。

【任意売却の流れ】

任意売却は一般売却とはやや手続きが異なるため、実績のある不動産会社を選ぶことが重要です。

任意売却に慣れている不動産会社であれば、担当者が金融機関との折衝もサポートしてくれる可能性があります。

まずは査定依頼を出して不動産会社を見極めましょう。

４－２．自己破産とは、すべての借金がゼロになる方法

自己破産をすると、税金などを除く全ての債務が免責され、返済の必要がなくなります。

任意整理や自己再生でも生活の再建が難しかった場合には、自己破産を検討しましょう。

自己破産には同時廃止事件と少額管財事件の2種類があります。

【一括見積サイトの比較】

どちらとして扱うかは裁判所が決めることですが、少額管財事件のほうが、手続きが複雑で費用がかさんでしまいます。

つまり、自己破産の前に財産を処分しておき、同時廃止事件として扱われるようにしておいたほうが、費用面からも時間の面からも有利になります。

自己破産の手続きは図のように進みます。

【自己破産の流れ】

自己破産を申し立てた後は、同時廃止事件と少額管財事件で流れが変わります。

【同時廃止事件（財産がほとんどない方のための簡易的な手続き）の場合】

【少額管財事件の場合】

５．よくある疑問

最後に、住宅ローンと債務整理に関するよくある疑問にお答えします。

疑問１　債務整理をして周りの人にバレないの？

債務整理をすると周りの人に経済状況を知られてしまうのでは……と不安を抱いている方は多くいらっしゃいます。

結論からいえば、債務整理をしないまま滞納を続けていた方が、周囲の人に不審に思われてしまう確率は高いでしょう。

債務整理を開始すれば、すぐに督促や取り立ては止まります。

債務について家族や勤務先に知られたくないなら、早めに弁護士に相談しましょう。

また、弁護士と相談するとき、周りの人に知られたくないなどの希望は、はっきりと伝えましょう。

携帯電話に連絡してほしい、など希望を具体的に伝えれば、プライバシーが守られるよう配慮してくれます。

ただ、債務整理をしていることはその債務の保証人には伝わってしまいます。

どうしても知られたくない保証人がいる場合は、その保証人が関わる債務は対象から外して任意整理をしましょう。

また、個人再生や自己破産をすると、官報に住所氏名が掲載されます。

ただ、官報を購読している一般の人はいませんから、官報掲載によって周りの人に経済状況を知られる可能性はかなり低いでしょう。

一般に、債務整理をしたことが周囲の人に知られる可能性は低いといえます。

ただ、自宅が競売にかけられてしまうと、業者など多くの人が出入りすることによって、近隣の人に知られてしまう可能性は高くなります。

競売を避けるためには、住宅ローンが払えなくなったら、なるべく早く任意売却を検討する必要があります。

疑問２．債務整理をすると住宅ローンはもう組めない？

債務整理をすると今後の人生で住宅ローンを組めなくなる、というのはよくある思い込みです。

債務整理をすると確かに、「信用情報」に傷が付いてしまいます。

これを一般的に「ブラックリストに載る」といいます。

住宅ローン審査の際には金融機関は信用情報をチェックしますから、債務整理をしたという事故情報が掲載されていれば、審査に通りにくいことは確かです。

ただし、信用情報の金融事故履歴は5年程度で一新されるといわれています。

つまり債務整理をした後5年間待てば、住宅ローンを組めるようになる可能性はあるということです。

疑問３．債務整理の費用ってどれくらい？

債務整理は種類によってかかる費用が大きく変わってきます。

ここではそれぞれの債務整理で必要となる費用について改めて確認しておきましょう。

債務整理は借金にお困りの方のための手続きですから、法律事務所は分割払いなどに柔軟に対応してくれます。

費用に不安がある方は、まずは無料相談をしてみましょう。

６．まとめ

住宅ローンの支払いが厳しくなってしまったとき、そのまま滞納し続けるのはNGです。

金融機関によって自宅が競売にかけられ、周囲にも債務が滞っていることがバレてしまいます。

極力早めに対処法を考えてくれる法律の専門家に相談しましょう。

任意整理や個人再生なら、家を手放さずにその他の債務を整理することで生活を立て直せる可能性があります。

また、住宅ローンがどうしても支払えそうにないという方は、任意売却で自宅を売却し、住宅ローンの返済に充てることを検討しましょう。

【この記事でご紹介した対処法のまとめ】

ローンの支払いを引き延ばしていると、状況はますます悪化してしまいます。

どうしたらよいかわからないという方は、どのような対応が可能なのか、まずは専門家に相談してみましょう。